在銀行額度不斷萎縮的當(dāng)下，如果你有一份高價值的保單，從保險公司融資估計方便得多。
南都記者從大型壽險公司人士處了解到，在當(dāng)前的經(jīng)濟形勢之下，曾經(jīng)購買了上百萬保險的中小企業(yè)主通過保單貸款融資的現(xiàn)象逐漸增多，除此之外一些中產(chǎn)家庭也開始利用保單貸款來解決燃眉之急。相比銀行貸款的繁瑣，通常情況下保單貸款貸款到賬時間僅為1-3天。
根據(jù)日前保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的通知》(下稱《通知》)，保單貸款首次被明確貸款期限一般不超過半年。保險公司不得向投保人以外的第三方提供保單貸款。保險公司人士稱，此前保單貸款期限一般在半年之內(nèi)，部分保險公司在到期后可自動進(jìn)行續(xù)貸。
保單貸款紓困資金周轉(zhuǎn)
所謂保單貸款，是以保單作為質(zhì)押物，向保險公司貸款獲得資金，它屬于短期融資方式。一般來說，只有具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險、分紅險以及養(yǎng)老險、年金險等保單才可以向保險公司申請貸款。而對于健康險、投連險及短期的意外險和醫(yī)療險，由于沒有現(xiàn)金價(1543.40,1.80,0.12%)值或現(xiàn)金價值波動，是沒有貸款功能的。
日前保監(jiān)會下發(fā)的《通知》明確規(guī)定，保險公司可以向具有現(xiàn)金價值的個人長期險保單投保人提供保單貸款服務(wù)，保單貸款的有關(guān)事項應(yīng)當(dāng)在保險合同中約定。保單貸款金額不得超過保單現(xiàn)金價值，貸款利率應(yīng)當(dāng)參照人民銀行公布的同期貸款利率、公司自身資金成本及風(fēng)險管控能力確定，貸款期限一般不超過六個月。保險公司不得向投保人以外的第三方提供保單貸款。以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保單貸款，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)被保險人書面同意。
在目前銀行信貸緊縮之下，保單貸款也重新受捧。平安人壽廣東分公司人士表示，目前通過保單貸款現(xiàn)象很多。這跟當(dāng)前的經(jīng)濟形勢有關(guān)，很多購買上百萬保險的大客戶都是企業(yè)主，在向銀行借貸難之下，他們亦會利用保險來盤活資金。而且銀行放貸會限制資金的用途，但保險公司不會。
記者了解到，目前各家保險公司的貸款金額大多不超過保單現(xiàn)金價值的70%—80%，貸款期限以6個月為限，貸款利率以同期銀行利率上浮10%計算，貸款利息在貸款到期時一并結(jié)算。有些公司還允許投保人只要償還利息就可自動續(xù)貸6個月。而投保人到期如約還款后，且保單繼續(xù)繳費有效，投保人還可再次貸款且不限次數(shù)。保單貸款利率相對固定，各家公司貸款利率不盡相同。例如平安是在產(chǎn)品定價利率與央行6個月貸款利率的90%兩者間取大值來確定。有些則采取產(chǎn)品預(yù)定利率與同期銀行貸款利率較高者再加上20%計算。
違約則保險合同將終止
在保單貸款期間，客戶的保險權(quán)益不受影響。但能貸多少則取決于保單的現(xiàn)金價值。保單的現(xiàn)金價值是指壽險在退保時可以返還的金額，在計算中減掉了公司的運營成本(保單的簽訂成本、代理人的傭金等等)。業(yè)內(nèi)表示，一般保險公司要求投保人繳費滿兩年且保險合同成立滿兩年后才能申請保單貸款。
相對于銀行貸款手續(xù)諸多，保單貸款辦理方法簡便，投保人只需帶好保單、有效身份證明、被保險人書面同意貸款申請的聲明親自到保險公司辦理。太平人壽人士表示，只要貸款人帶齊所有材料，保險公司當(dāng)天就能夠完成該項業(yè)務(wù)。通常情況下，貸款將匯入貸款人指定代理銀行賬戶，而貸款到賬時間一般為1-3天。
但業(yè)內(nèi)提醒，盡管貸款方便，但投保人還是要慎用此功能。根據(jù)保險條款，在貸款本息償還之前，被保險人發(fā)生了保險責(zé)任事故，保險公司有權(quán)從應(yīng)付保險金中，扣除保單持有人所借的貸款本息，然后給付其余部分。如果被保險人在約定的時間內(nèi)不能還款，保險合同將終止。
中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郝演蘇表示，保單貸款發(fā)生違約后損失最大的是個人，不僅失去保單保險價值，以前所繳保費也將付諸東流。保險并不是以投資為目的，保單所提供的最本質(zhì)的功能是保障，是對未來不確定風(fēng)險進(jìn)行提前預(yù)防。如果以保單貸款方式進(jìn)行中長期融資或高風(fēng)險投資，一旦投保人不得已出現(xiàn)違約，他除了在經(jīng)濟上蒙受損失，人身保障也沒有了，此時若出現(xiàn)人身風(fēng)險，情況將更艱難。
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