互聯(lián)網(wǎng)金融來了，但配套的監(jiān)管卻沒有同步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在高收益的誘惑之下，還潛藏著巨大風險
今年互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮一觸即發(fā)。繼余額寶之后，備受金融界、互聯(lián)網(wǎng)界以及廣大網(wǎng)民關(guān)注的“百度金融中心——理財平臺”10月28日正式上線。一同上線的還有理財計劃產(chǎn)品“百發(fā)”，10月28日10時28分，由華夏基金提供的現(xiàn)金增利貨幣基金準時在百度理財平臺開賣。
據(jù)記者了解，門檻低、收益高、可贖回的百度“百發(fā)”一經(jīng)發(fā)售就遭到瘋搶，一度由于頁面訪問量巨大，導致部分地區(qū)用戶登錄受到影響。
百度方面相關(guān)工作人員告訴法治周末記者：“截至下午2時50分，百度理財銷售已超過10億元，參與購買用戶超過12萬戶，目前首批創(chuàng)始會員額度已滿。”
為何互聯(lián)網(wǎng)金融會在今年大面積迸發(fā)？
中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜告訴法治周末記者：“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融領(lǐng)域是國家層面有意而為之的戰(zhàn)略舉措，在制度方面并沒有嚴格的規(guī)定，限制互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融領(lǐng)域。”
邊曉瑜認為：“阿里是互聯(lián)網(wǎng)金融的‘吃螃蟹者’，也是金融領(lǐng)域的攪局者，未來會有更多的企業(yè)涉足金融領(lǐng)域。”
互聯(lián)網(wǎng)金融突然到來不僅讓傳統(tǒng)銀行業(yè)有些措手不及，同時對于風險監(jiān)管還提出了更高的要求。
互聯(lián)網(wǎng)金融“借船下海”
雖然“百發(fā)”受到市場的強烈追捧，但百度聯(lián)手華夏基金推出基金產(chǎn)品的做法還是受到了質(zhì)疑。據(jù)記者了解，按照證監(jiān)會的要求第三方支付公司進行基金銷售支付時，需獲取基金銷售、支付牌照，而百度方面并沒有獲得牌照。
互聯(lián)網(wǎng)律師趙占領(lǐng)告訴法治周末記者：“互聯(lián)網(wǎng)金融是一個大概念，對于這個概念并沒有統(tǒng)一的定義。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融一般包含第三方支付、P2P、眾投與基金公司相結(jié)合的一些模式。”
趙占領(lǐng)說：“百度不能直接銷售基金，因為按照證監(jiān)會的要求銷售基金需要先獲取基金銷售、支付牌照。但如果顧客將錢交給百度，百度去購買基金，收益后以一定的比例返還給顧客，這種行為很難認定為直接銷售基金，在法律上也沒有明確的定性。”
中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震認為：“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只是提供信息服務(wù)，如果只做渠道并非從事基金銷售，則不需要經(jīng)過審批。”
“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有銷售基金的資質(zhì)，百度的做法是‘借船下海’?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)充當客戶和基金公司間的橋梁，管理部門并沒有作出明確的法律規(guī)定，所以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并沒有違規(guī)。”中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心秘書長李憲鐸在接受法治周末記者采訪時也如此表示。
而在中國法學會銀行法學研究會秘書長潘修平看來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實際上是打了個“擦邊球”。
“據(jù)我所知銀監(jiān)會正在研究是否需要介入，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)先行一步，現(xiàn)在看來攔是攔不住了，只能順其發(fā)展，未來如何監(jiān)管是個挑戰(zhàn)。”潘修平說。
監(jiān)督的“真空地帶”
互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，“大佬們”也是“摸著石頭過河”。即便一切進展順利，風險也不容忽視，特別在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，目前的法規(guī)仍是空白。
作為互聯(lián)網(wǎng)金融的推動者之一，黃震坦言：“目前互聯(lián)網(wǎng)金融的攤子很小，風險還在可控的范圍內(nèi)，但如果疏于風險控制互聯(lián)網(wǎng)金融的風險將會很大。”
百度方面此前曾表示，產(chǎn)品的收益將達到8%，如此高的收益率在業(yè)內(nèi)人士看來累積的風險也非常巨大。
“8%的收益的確很誘人，這意味著傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品都沒有了吸引力。正常來說固定收益率很難達到這么高，這其中也潛藏著巨大的風險。”潘修平解釋說，“現(xiàn)在銀行的資金運用尚且是個謎，互聯(lián)網(wǎng)金融的錢是否嚴格按照規(guī)定投資是個問題。”
邊曉瑜則認為，與互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險相比監(jiān)管的缺失更為可怕。
互聯(lián)網(wǎng)律師于國富告訴法治周末記者：“傳統(tǒng)金融領(lǐng)域存在的風險，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域同樣存在，但也不應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)視為‘洪水猛獸’，應(yīng)當理性看待。”
黃震告訴法治周末記者：“互聯(lián)網(wǎng)金融目前監(jiān)管缺失，很可能使別有用心的人有機可乘，如果有人打著互聯(lián)網(wǎng)金融的牌子集資詐騙很可能會毀掉整個行業(yè)。”
曾任中國銀監(jiān)會研究局副局長的楊再平認為，互聯(lián)網(wǎng)金融歸根到底也是金融，因此應(yīng)當受到監(jiān)管，并且應(yīng)適用統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則。
據(jù)知情人士透露，銀監(jiān)會也正在加緊制定一系列的監(jiān)管措施。
傳統(tǒng)銀行業(yè)收縮網(wǎng)點
投資門檻低、收益高的互聯(lián)網(wǎng)金融，正沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)。
“互聯(lián)網(wǎng)金融革命讓銀行家們徹夜難眠，很多銀行行長說他們已經(jīng)坐不住了，這是真實的狀態(tài)，銀行出現(xiàn)了嚴重的危機感。”黃震告訴法治周末記者。
黃震認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢顯而易見，首先通過互聯(lián)網(wǎng)的方式消除傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的信息不對稱，其次形成一個新的銷售渠道，超越傳統(tǒng)物理網(wǎng)點空間和時間上的限制，此外大數(shù)據(jù)的積累可以為客戶提供個性化、精準化的服務(wù)，在積累了海量用戶后，互聯(lián)網(wǎng)金融會產(chǎn)生長尾效應(yīng)。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融了，那么傳統(tǒng)金融企業(yè)怎么做？
中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜認為，一方面，傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)點布局、服務(wù)質(zhì)量、人員管理方面存在多重問題，固有的經(jīng)營理念會在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下發(fā)生重大變革；另一方面，傳統(tǒng)銀行若要生存發(fā)展必須涉足網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，自建平臺、謀求合作都將加速傳統(tǒng)銀行內(nèi)部調(diào)整的步伐。
潘修平告訴記者：“傳統(tǒng)銀行一開始是希望監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融進行限制，但監(jiān)管部門并沒有這么做?，F(xiàn)在銀行只有主動與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行合作，民生銀行(9.15, 0.27, 3.04%)和阿里巴巴就是個例子。”
“現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始做金融，而傳統(tǒng)銀行開始做網(wǎng)站。很多銀行都在做自己的電子商務(wù)，但據(jù)我了解做的并不成功，畢竟互聯(lián)網(wǎng)和金融是兩個完全不同的行業(yè)。”潘修平說。
黃震表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融才剛起步，未來對傳統(tǒng)銀行的沖擊一定是革命性的，現(xiàn)在一些銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)點已經(jīng)開始收縮。
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