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銀行理財(cái)降門(mén)檻是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)

2019-05-16 16:16:10  來(lái)源：張家界日?qǐng)?bào)  作者：魯庸興  閱讀： 張家界日?qǐng)?bào)社微信

    去年9月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，我國(guó)銀行理財(cái)新規(guī)正式落地。新規(guī)設(shè)定單只理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售起點(diǎn)，將單只公募理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售起點(diǎn)由原來(lái)的5萬(wàn)元降低至1萬(wàn)元；單只私募理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售起點(diǎn)與“資管新規(guī)”保持一致；商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，不得宣傳理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益；銀行應(yīng)當(dāng)在銷(xiāo)售文件中約定不少于24小時(shí)的投資冷靜期；允許公募理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)投資各類(lèi)公募基金間接進(jìn)入股市等。

    理財(cái)門(mén)檻由過(guò)去的5萬(wàn)大幅降低到1萬(wàn)，這對(duì)投資人和銀行以及整個(gè)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)都是一個(gè)重磅消息。降低公募理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，意味著可以回籠到更多的資金，對(duì)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者來(lái)說(shuō)卻是一把雙刃劍。

    一方面，降低銀行理財(cái)資金門(mén)檻，對(duì)拓寬老百姓的投資渠道，提升社會(huì)理財(cái)意識(shí)，引導(dǎo)人們遠(yuǎn)離非法集資都有幫助，更多的人可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值；另一方面，銀行理財(cái)品種繁多，條款復(fù)雜，投資者一不留神，所投理財(cái)就變成了負(fù)累，有時(shí)也是一種風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，正所謂“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資當(dāng)謹(jǐn)慎”，如果大量投資人盲目進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)，投資風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑也會(huì)顯著增大。

    有些投資者購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往會(huì)被宣傳中較高的預(yù)期收益吸引。殊不知，預(yù)期收益并不代表實(shí)際收益。預(yù)期收益是銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的估計(jì)收益，在實(shí)際操作中，由于市場(chǎng)波動(dòng)等因素，行情不好就會(huì)導(dǎo)致實(shí)際收益比預(yù)期收益低。去年就有媒體報(bào)道，某銀行的一款人民幣信托理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益為15%，可到期收益率僅為1.53%，兩者相差13.47%。因此，投資者在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定不要被預(yù)期收益蒙蔽，要清楚該款理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益大概是多少，然后再?zèng)Q定要不要投資。

    銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品往往會(huì)有一個(gè)資金募集期，時(shí)間在兩三天到半個(gè)月不等。而且募集期越長(zhǎng)，實(shí)際收益率就會(huì)越低。這在一些短期理財(cái)產(chǎn)品上體現(xiàn)得非常明顯。例如某一款理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率為6%，時(shí)間為30天，募集期為5天，如果用戶(hù)在募集期的第一天就購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品，那么最后的實(shí)際收益率為6%×30÷35=5.14%，明顯低于6%的預(yù)期收益率。在募集期內(nèi)，資金一般按照活期計(jì)算利息或者根本不計(jì)利息，這就會(huì)導(dǎo)致用戶(hù)的收益被攤薄。所以投資者在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，首先要看所投標(biāo)的募集期，然后合理安排投資的日期。

    相信有很多投資者購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，是為了追求穩(wěn)定、安全的投資收益。但如今在新政策下，銀行理財(cái)已經(jīng)“去剛兌”，也就是說(shuō)，銀行理財(cái)產(chǎn)品和其他理財(cái)一樣，自負(fù)盈虧，不再穩(wěn)賺不賠。據(jù)媒體報(bào)道，今年2月初，一位某國(guó)有銀行的私銀客戶(hù)反映，七年前他在建行私銀客戶(hù)經(jīng)理的推薦下，購(gòu)買(mǎi)了一款PE型產(chǎn)品“航空產(chǎn)業(yè)基金（二期）”，當(dāng)時(shí)銀行承諾20%的收益，然而七年過(guò)去了，這款產(chǎn)品不僅沒(méi)有拿到銀行承諾的高收益，甚至連本金都沒(méi)有完全收回來(lái)。

    從這個(gè)案例也可以看出“風(fēng)險(xiǎn)與收益并存”絕不是一句空話(huà)。投資者一定要謹(jǐn)記，在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要搞清楚所購(gòu)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小，以及自己是否能夠承擔(dān)得起由于風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

    所以，在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要對(duì)自己的金錢(qián)負(fù)責(zé)，認(rèn)真、全面地了解自己所購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品，不要太急功近利。平時(shí)也要多學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)，始終把資金安全放在首位，追求收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。



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