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上有老、下有小，上班還得伺候領(lǐng)導(dǎo)。在不到100年的人生中，30歲是個(gè)特殊門檻，需要面對前所未有的工作壓力和家庭風(fēng)險(xiǎn)。
30歲前后，該如何給家里人配備保障，降低風(fēng)險(xiǎn)呢？
買保險(xiǎn)別著急，看完這幾個(gè)問題再下手：
1、哪些風(fēng)險(xiǎn)需要保障——死傷病老娃
30歲成家立業(yè)后，一個(gè)家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)會陡然增加，譬如發(fā)生以下任何一種狀況，對一個(gè)家庭來說都是一種巨大的打擊。
家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然過世；
家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸出意外長年病榻；
家庭經(jīng)濟(jì)支柱罹患重大疾??；
孩子或老人生病、意外；
家庭成員小疾病的累計(jì)花費(fèi)；
如何規(guī)避以上風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)是個(gè)可靠的途徑。
2、給誰買——家庭支柱優(yōu)先
家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)就是家庭支柱的倒下，因此保險(xiǎn)的首要原則就是家庭支柱優(yōu)先，首先給主要經(jīng)濟(jì)來源買保險(xiǎn)，其次是配偶，再次是子女與老人。
對30歲左右小夫妻而言，除了基本的社保，有幾類商業(yè)保險(xiǎn)是可以考慮的，分別是：
意外險(xiǎn)——意外事故后賠付；
人壽險(xiǎn)——身故后賠付；
重疾險(xiǎn)——患保險(xiǎn)覆蓋的重大疾病后賠付，以防大病社保醫(yī)療費(fèi)不足。
子女方面：要保重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，有余力則再考慮教育金或其他類型儲蓄險(xiǎn)。
家中老人：在享有退休金和社保的情況下，可以購買意外險(xiǎn)。而其他如大病險(xiǎn)等費(fèi)用較高，老人“十補(bǔ)九不足”，并不劃算。
3、買多少合適——家庭需要原則
在購買保險(xiǎn)時(shí)定下花多少錢以及最高賠償款額是一個(gè)難題，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般會告知“保險(xiǎn)的花費(fèi)需占家庭收入5%-10%左右”，這種說法雖然方便，但過于簡單。
更好的辦法是從上一個(gè)問題的答案出發(fā)來考慮，出于保障的目的先確定家庭未來需要使用的資金，以此作為保障額度：
總保額=家庭未來10年基本支出＋負(fù)債總額－現(xiàn)金以及快速套現(xiàn)的資產(chǎn)額。
比如，一對小夫妻年收入總計(jì)15萬，日常支出如果以收入的一半計(jì)算，7.5萬，10年共計(jì)75萬，加上60萬房貸，再減去現(xiàn)金類的資產(chǎn)。如果沒有現(xiàn)金資產(chǎn)，則三大類保險(xiǎn)的總保額大約需要達(dá)到135萬左右。再算上這十年間通貨膨脹、物價(jià)增長，這個(gè)數(shù)字還需要大一些。
此外，年輕夫妻其他方面開支多，所以保險(xiǎn)類支出，除了壽險(xiǎn)之外，其他險(xiǎn)種可以考慮一次性支出的消費(fèi)型，而不是多年后返還的理財(cái)型。
4、還需要注意哪些細(xì)節(jié)
了解“猶豫期”的權(quán)利，投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天（銀行保險(xiǎn)渠道為15天）內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還并申請撤消。
保單代簽名等于廢品。保單受益人的名字要明確，寫“法定繼承人”等于次品，易造成糾紛。
“小便宜”要謹(jǐn)慎選擇，保險(xiǎn)公司精算很準(zhǔn)確，因此理論上同類產(chǎn)品的成本相差不大，如果有哪一家特別優(yōu)惠，選擇需要謹(jǐn)慎。
注意了解自己的保險(xiǎn)情況，避免重復(fù)投保。比如重大疾病型、津貼給付型、費(fèi)用報(bào)銷型在醫(yī)藥費(fèi)單據(jù)上有重合，一般保險(xiǎn)公司都會要求提供原件，因此實(shí)際只能報(bào)銷一種，買多了等于白買。
投保容易核保不易，珍惜你的投保機(jī)會，盡早把保險(xiǎn)備好。
(據(jù)懶人理財(cái))
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